réduire vos dépenses

La popularité de cette approche tient à sa simplicité. 

Vous découvrirez peut-être que vous êtes en meilleure position pour épargner que vous ne l'aviez prévu, et que vous avez les moyens d'atteindre cet objectif à long terme d'une nouvelle maison ou d'une nouvelle voiture avec le bon plan et la bonne discipline. Ou vous découvrirez peut-être qu'une trop grande partie de votre argent est consacrée à des dépenses variables telles que des repas, des vêtements ou des spectacles coûteux dont vous pouvez facilement vous passer, ce qui vous donnera le coup de pouce dont vous avez besoin pour réduire vos dépenses afin de constituer un guest book for vacation home pour les mauvais jours ou d'épargner pour la retraite. Et si vos craintes se réalisent et que vous apprenez que vous avez vécu au-dessus de vos moyens, vous disposez maintenant des informations nécessaires pour faire les choix qui vous permettront de réparer les fondations qui s'effritent.

Quels que soient les résultats, votre travail consiste maintenant à créer un budget dans lequel le montant que vous mettez de côté chaque mois pour les dépenses variables et fixes et les objectifs d'épargne à court et à long terme correspond à ce que vous rapportez comme revenu.

Évaluez les résultats et ajustez-les en conséquence.

Commencez par réduire vos dépenses variables, si nécessaire, ou cherchez à augmenter vos revenus en vous livrant à une activité complémentaire ou en investissant dans des placements sûrs qui rapportent régulièrement des dividendes ou des intérêts. Si cela ne suffit pas, cherchez les ajustements possibles de vos dépenses fixes. Pouvez-vous faire le tour du marché pour obtenir une assurance automobile moins chère ? Couper le cordon avec votre fournisseur de télévision par câble ? Ou, si nécessaire, passer à une maison, un appartement ou une voiture moins chers ?

Il est également important de s'assurer que votre budget tient compte des dates d'échéance des factures afin de ne pas risquer de manquer des paiements et d'accumuler des frais de retard ou d'autres pénalités, ce qui déséquilibrerait rapidement votre budget. Envisagez de mettre en place des paiements automatiques pour les factures récurrentes et/ou d'incorporer un calendrier des factures dans votre budget afin de suivre les dates d'échéance et de vous assurer que votre flux de revenus est suffisant pour couvrir les paiements individuels chaque mois ; le Consumer Financial Protection Bureau fournit un exemple ici.

Décider de créer un budget et calculer vos revenus et vos dépenses ne représente que la moitié de la bataille. Si, en fin de compte, vous ne fixez pas les bons objectifs de santé financière dans votre budget, l'entreprise sera un échec. Pour que le processus porte ses fruits, il est essentiel de choisir la bonne méthode de budgétisation pour répartir vos revenus.

L'une des approches qui a gagné en popularité ces dernières années est le modèle 50-30-20 proposé par la sénatrice américaine Elizabeth Warren, D-Massachusetts, dans son livre "All Your Worth : The Ultimate Lifetime Lifetime Money Plan".

Faire le point sur vos revenus et vos dépenses peut être à la fois révélateur, humiliant et valorisant.

Vous divisez vos revenus en trois pots et les répartissez selon les pourcentages suivants : 50 % sont consacrés aux "besoins", tels que le loyer, la nourriture et les paiements minimums sur les cartes de crédit et autres dettes ; 30 % aux "désirs", tels que les voyages ou les loisirs ; et les 20 % restants à l'épargne, qui peut inclure le remboursement des dettes. Votre épargne doit comprendre un fonds d'urgence qui peut couvrir au moins trois mois de dépenses si vous perdez votre emploi ou si votre revenu diminue.

Bien sûr, la plupart des règles comportent des exceptions, et c'est également vrai pour le modèle 50-30-20. Pour les ménages à faible revenu qui croulent sous les dettes, il peut être nécessaire de consacrer un pourcentage plus élevé du revenu aux "cahier de recette vierge à remplir" et moins aux désirs et à l'épargne, du moins temporairement. De même, si les ménages plus aisés peuvent se permettre d'épargner plus de 20 % de leur revenu, cela peut s'avérer être une meilleure utilisation du revenu à long terme que l'achat d'une nouvelle Mercedes, la réservation d'un hôtel européen cinq étoiles ou l'achat d'une maison plus spacieuse. Et si vous consacrez déjà une bonne partie de votre revenu avant impôt à un plan 401(k) ou à un autre instrument de retraite, vous devrez également en tenir compte pour fixer votre objectif d'épargne.

La répartition 50-30-20 peut également devoir être ajustée de temps en temps pour tenir compte des urgences ou des dépenses imprévues, comme la réparation d'un toit ou des factures médicales importantes. Mais si aucune règle n'est immuable, le modèle 50-30-20 peut fonctionner exceptionnellement bien comme règle empirique éprouvée.

Conseils pour établir un budget

Ne confondez pas luxe et nécessité. Manger est une nécessité. Manger dans un restaurant quatre étoiles est un luxe. Si vous devez réduire vos dépenses, réduisez vos dépenses de luxe.

Faites attention aux petites choses. Si vous aimez passer du temps dans les cafés, faites le total de vos dépenses mensuelles. La somme de tous ces lattes à 4 $ pourrait vous choquer. Buvez donc parfois de l'eau, ou travaillez à la maison et faites votre propre café.

Contenez-vous. Ce n'est pas parce que vous gagnez une augmentation que vous devez trouver de nouvelles façons de dépenser de l'argent. Envisagez d'en économiser une partie ou de cotiser davantage à un plan de retraite 401(k) sur votre lieu de travail.

Utilisez de l'argent liquide. Les cartes de crédit et de débit sont très pratiques, mais aussi faciles à utiliser de manière excessive. Lorsque vous dépensez en espèces, ou que vous faites des chèques et que vous les enregistrez dans une caisse, vous voyez plus précisément ce que vous faites avec votre argent. Enfin, l'utilisation d'argent liquide n'est pas une excuse pour se rendre à un distributeur automatique lorsque l'envie de dépenser vous prend. Utilisez votre budget pour vous fixer des limites et conservez les reçus pour suivre vos progrès.

Alors que les enquêtes montrent que la plupart des ménages ne disposent pas d'une épargne suffisante pour faire face à une urgence de 1 000 dollars et qu'un grand nombre d'Américains se débattent avec des dettes, l'intérêt de créer et de respecter un budget n'a jamais été aussi évident.

L'établissement d'un budget familial peut servir à plusieurs fins.

Se débarrasser plus rapidement de ses dettes de carte de crédit, épargner en vue d'un objectif à long terme tel qu'une maison ou la retraite, ou simplement s'assurer que vous disposez d'une base financière solide pour faire face à tous les aléas de la vie. Les preuves de l'efficacité de l'établissement d'un budget sont claires : les enquêtes montrent que les personnes qui respectent leur budget sont moins susceptibles d'avoir des soucis financiers ou de vivre au jour le jour, et plus susceptibles d'atteindre leurs objectifs financiers.

Alors, qu'est-ce que la budgétisation exactement ? Dans sa forme la plus simple, il s'agit d'un registre détaillant les décisions de dépenses que vous avez l'intention de prendre. Il permet d'estimer les rentrées d'argent pour les mois à venir et d'allouer suffisamment d'argent pour couvrir les dépenses telles que la nourriture, le logement, le transport et l'assurance.

Un bon budget prévoit également des allocations pour l'épargne régulière. Essentiellement, un budget ne se contente pas de tracer un chemin pour atteindre une destination financière particulière, mais il sert aussi de lampe de poche pour éclairer le chemin et s'assurer que vous ne vous égarez pas. Sans budget, vous risquez davantage de vous retrouver dans l'ignorance de votre santé financière et de vous perdre dans le désert de l'endettement et de l'insécurité financière.

Il n'est donc pas étonnant que de plus en plus d'Américains se tournent vers la budgétisation dans leur quête du bonheur financier. Et bien qu'un budget ne puisse pas acheter l'amour, pour paraphraser les Beatles, un avantage secondaire pourrait être d'atténuer une source commune de conflit et de tension dans les relations : les désaccords sur l'argent.

Pourquoi l'établissement d'un budget est important

Alors même que l'économie nationale connaissait l'une des plus longues périodes de croissance de son histoire en 2018, une enquête de Bankrate a montré que près des deux tiers des Américains limitaient leurs dépenses chaque mois. Et comme les fortunes économiques changent rapidement, ce nombre ne peut qu'augmenter.

La stagnation des revenus, l'alourdissement du fardeau de la dette et la hausse des frais de logement et des frais médicaux sont autant de raisons pour lesquelles tant d'Américains ont cherché à se serrer la ceinture financière ces dernières années, indépendamment de ce que disent les chiffres du PIB et de l'emploi. Mais, tout comme il est difficile (colorear princesas) de perdre des kilos sans savoir combien de calories vous consommez, il est tout aussi difficile de réduire vos dépenses et de redresser vos finances sans un budget qui vous permette de savoir où va votre argent.

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles la création d'un budget familial est une sage décision, quelle que soit votre situation financière :

Un moyen simple et efficace de gérer ou d'éviter les dettes : La raison pour laquelle des millions d'Américains se retrouvent accablés par des paiements d'intérêts élevés sur des comptes de carte de crédit est qu'ils dépensent simplement plus chaque mois que ce qu'ils gagnent, et qu'ils sont donc incapables de rembourser le solde de leur carte. Un principe de base de la budgétisation consiste à s'assurer que vos dépenses mensuelles ne dépassent pas votre revenu disponible.

Il peut vous préparer à un jour de pluie.

Aide à atteindre des objectifs à court et à long terme : Supposons que vous souhaitiez économiser de l'argent pour verser un acompte sur une voiture l'année prochaine ou une maison dans cinq ans, ou que vous vouliez vous assurer de pouvoir passer vos vieux jours dans le confort en vous constituant un pécule de retraite. Un budget joue un rôle précieux pour déterminer quelle part de votre revenu vous devez épargner chaque mois pour atteindre ces objectifs et comment répartir cet argent en conséquence. Un budget est un moyen de vous obliger à faire des sacrifices, qu'il s'agisse de réduire le nombre de lattes au Starbucks ou de repas au restaurant, de réduire les vacances coûteuses, de vous contenter d'un forfait de télévision par câble moins cher ou de conserver cette vieille voiture quelques années de plus. Un budget est aussi un moyen de vous aider à anticiper des dépenses comme les frais de voiture, les services publics ou les factures de téléphone.

Le fait que tant d'Américains vivent d'un chèque à l'autre et que si peu d'entre eux disposent d'un fonds d'urgence montre à quel point il est nécessaire que davantage de ménages se constituent un coussin vers lequel ils peuvent se tourner la prochaine fois que la voiture tombe en panne, que la plomberie de la maison fuit ou, dans le pire des cas, que vous perdez votre emploi ou votre assurance maladie.

Il vous encourage à vous investir dans vos propres finances : En termes simples, le processus de budgétisation inculque aux individus la discipline et la motivation nécessaires pour gérer leurs finances de manière plus efficace et plus responsable. Des recherches ont montré que les personnes qui respectent un budget ont plus de chances d'atteindre leurs objectifs financiers, en partie parce qu'elles s'investissent émotionnellement dans le processus.

Étapes du processus de budgétisation mensuelle.

Il n'existe pas de méthode ou d'outil universel pour établir un budget ; vous choisirez probablement l'approche qui correspond le mieux à vos compétences et à vos préférences, qu'il s'agisse d'applications de budgétisation comme Mint, de programmes comme Quicken, d'une feuille de calcul de budget comme celle fournie par InCharge Debt Solutions, ou d'un bon vieux crayon et d'un papier. Pour vous aider à faire des calculs, vous pouvez également utiliser la calculatrice de budget d'InCharge.